三月的新重疾险,大降价了

  三月的新重疾险,大降价了

  

  肆大财子

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  二月份,是旧定义重疾停售后“贤者时间”,一切新产品都显得索然无味。

  而在结束过年后的慵懒,三月份,各大保险公司逐渐有了动作。

  不仅XX福们降价升级,而且一些互联网产品的“老字号”,也迎来了上新——“康乐一生”、“超级玛丽”、“达尔文”们逐渐亮相。

  那么这波产品如何呢?这篇文章告诉你。

  新重疾险的性价比真的打不过旧重疾险吗?

  从三月这波测评来看,可能也未必。

  前不久有读者留言,问我如何看待XX福们最新的降价升级?

  我很想再写篇文章,但碍于身份(想“活命”)不能写。

  简而言之,这次重疾险重新洗牌,某种程度上拉近了好产品和一般产品的差距。

  其间的过程如图所示,我们看个模型:

  “上等马”,指的是性价比相对较高的产品。

  “下等马”,指的是相对不太推荐的产品。

  从旧赛制到新赛制的转换中,拉低了“上等马”的平均值,而拉高了“下等马”的平均值。

  这就是我说的,某种程度上,好产品和一般产品的差距拉近了。

  至于具体的原因,援引精算师大V李X霸的说法,某些200块产品为了做渠道降到了180块,而新定义本身从100块涨到了120块。

  所以大家会看到朋友圈有人宣传:重疾险便宜了。

  那是因为对于“下等马”来说,确实平均质量提升了。

  而95%的人平时买的能接触到的产品其实就是“下等马”,或”中等马”,所以我才说,这次洗牌对大多数普通消费者不是坏事情。

  但你能看到这篇文章,就不“普通”了(并无谄媚之意),

  知道在互联网上买保险的,会关注我这个账号的,终究还是世界上少数人。

  像是我们平日关注的产品,从来是这些(红圈划出来部分):

  所以之前我说过新重疾险肯定会涨价,而且在我二月这篇“最近这一波重疾险,挑便宜的买”文章里测评的几款产品,至少涨价了20%。

  但在文中,我也放出了一个重要信号:重疾险其实还有降价空间。

  今天测评了几款新重疾险,发现果然如此!

  个别产品出现了明显的降价,

  本月的产品,保司的诚意会大很多。

  今天我会一起测评五款新产品:

  信泰的完美人生守护2021、超级玛丽4号和达尔文定制重疾险

  复兴联合的康乐一生2021

  横琴的无忧人生2021

  话不多说,开始下面的介绍:

  首先,我们看下这些产品的简单概况:

  其次,我们确定这次产品的没有缺少重要的中轻症:

  然后,我们一一来说:

  1. 完美人生守护2021

  要说去年(重疾险)热度最高的保险公司,信泰当之无愧。

  完美人生守护2021作为信泰的产品,各方面肯定不会差,具体的产品形态如图:

  【提醒,本次信泰的这三款重疾险,都可保定期(70岁),而且定期不捆绑身故保障,目前非常罕见,对预算不足的家庭来说,是一大优势】

  完美人生守护2021,和之前的达尔文3号、超级玛丽3号max非常像。

  它最大的卖点,还是它的责任。

  (1)额外赔付比例很高

  重疾赔1次,赔100%基本保额。

  重点是它的额外赔付,60岁前确诊,多赔80%保额,你买50万,一次能拿到90万。

  这点和下架的达尔文3号、超级玛丽3号max一样。

  经过市场不断更新,额外赔付成为了一项优势,毕竟买保险就是买保额。

  这项责任还是很重要的。

  完美人生守护2021最高保额只能买46万,但加上额外赔付,也够了。

  而且它的轻症/中症也有额外赔,

  虽然新定义规定了,轻症最多赔30%,但它没有规定不能额外赔。

  轻症赔4次,60岁前确诊能赔40%保额;

  中症赔2次,赔付60%,60岁前确诊赔75%保额。

  除三项基础责任外,它还有少儿/高龄特定疾病额外赔,

  18岁前得了少儿特疾,赔180%保额;

  60岁后得了高龄特疾,也赔180%保额;

  都是该年龄段最高发的一些疾病,比如孩子高发的白血病、手口足病等,老人高发的阿尔茨海默症和帕金森病。

  具体特疾情况看下表:

  (2)可附加癌症二次和心脑疾病二次

  这点和之前的达尔文3号还是一样的,赔付比例和间隔期都无明显区别。

  首先是癌症二次赔,

  初次得重疾非癌症,再得重疾为癌症,两次重疾之间间隔180天,赔150%保额;初次得重疾是癌症,再得癌症,中间间隔3年,赔150%保额;

  其次是心脑血管二次赔,

  首次确诊心脑疾病间隔1年、首次确诊非心脑疾病间隔180天后,再赔150%保额

  亮点很明显,赔付比例高、间隔期正常、可自由附加。

  而且它的身故保障也不捆绑,非常良心了。

  最后说一下大家最关心的价格,

  30岁,买30万保额,30年缴费,保终身的价格,

  男是4107元,女是4041元。

  但信泰这三款产品都有一个缺点,年龄和所在城市都会影响最后能买到多少保额,主要是保司出于风控考虑,这没什么可说的。

  2. 超级玛丽4号

  网红“超级玛丽”系列又回来了,

  超级玛丽4号和前面的完美人生守护2021基本没什么区别,一样的点就不重复啰嗦了。

  两者区别是,前者多了少儿/高龄特疾保障(必选),后者多了项特殊责任“癌症关爱金”(可选)。

  所谓癌症关爱金,

  首次确诊癌症一年后,如果还在治疗,额外给15%保额,最多给2次。

  比如说张三60岁前,确诊肝癌了,

  保险公司先赔了180%保额,第二年张三继续治疗,再给15%保额,又过了1年还在治疗,再给他15%保额。

  一共赔了210%保额,张三买30万保额,到手63万。

  如果还加了癌症二次责任,再次确诊癌,又是150%保额。

  总共能赔下来165.6万。

  考虑到现在癌症带病生存时间越来越长,持续治疗非常重要,这笔钱拿到的概率还是很高的,可以考虑加上该责任。

  在不附加的情况下,保终身,30年交,30万保额,

  30岁,男4407元,女4248元。

  价格比完美人生守护2021贵几百块钱,主要是癌症关爱金成本较高,实用度更高,

  可以参考下信泰三款产品的的价格方案:

  整体上是超级玛丽4号偏贵一点,主要原因它的癌症关爱金获赔概率更高,也更实用。

  3. 达尔文5号

  又是一款网红系列,又是拿的信泰的产品。

  信泰的这3款重疾险设计几乎一模一样,重疾+轻症+中症为必选项,可选身故保障、癌症和心脑血管疾病二次赔付。

  相比完美人生守护2021,达尔文定制重疾险还多了一项责任,叫癌症晚期保险金,也比较有特色。(信泰不愧是整活小能手)

  首次确诊癌症晚期,额外赔30%保额。

  很多癌症,一发现可能就是晚期,额外赔有种人性关怀的味道在里边。

  举几个例子,

  根据浙江省的一组数据,在前列腺癌确诊患者3.6万人中,中晚期就占了1.26万,前列腺癌是一种非常隐蔽的癌症,被形容为“沉默的杀手”,早期难以发现;

  还有被称为“癌中之王”的胰腺癌,在医院治疗的患者里,80%一确诊就是中晚期,而早期可能没有任何临床症状,非常难以治愈。

  肝癌也是一样,早期的症状非常轻微,甚至身体没有任何不适,但一检查,通常就到了晚期。

  癌症晚期保险金不需要自己选,产品自带的。

  多一项责任,价格也不贵,

  同条件下,30岁男30万保额,达尔文定制是4140元,而且癌症晚期津贴也很实用。

  这三款产品,除了创新责任上的差异,其他都一样,不多说。

  4. 康乐一生2021

  康乐一生系列是老面孔了,此前一共出过5个版本,都还可以,但放在一大批王者级互联网重疾险中,一直算比较有特色的一类。

  在升级为康乐一生2021后,反而有了点“扬眉吐气”的感觉。

  跟上面信泰的3款比起,康乐人生2021在兼顾到全面保障的情况下,价格也有一定的优势。

  先粗略看一下这款产品,

  重疾+轻症+中症,为三项必选责任,身故、癌症和心脑血管疾病二次赔付为可选项,这点和前几款很相似。

  重疾额外赔比较特殊,在投保后15年内,首次确诊重疾的1年内,因该疾https://www.qwh168.com/病发生的医保自付≥5万,可获得额外赔50%保额。

  这么设计也是有道理的,花费越大代表病越严重越需要钱。

  但就是实用性不高,

  首先5万块必须是医保目录内的花费,根据医保报销70%比例算,也就是说,必须花费超过近17万,才能拿到额外50%保额,

  这还只是医保目录内的费用,医保目录外的费用花销更大。

  所以拿到这笔钱,不容易。

  主流的轻症/中症赔付比例,中症赔2次,每次60%保额,轻症赔3次,每次30%保额。

  它最大的优点是价格便宜,

  50万保额,保终身,30岁(分30年交),男是6315元,女是5880元。

  比之前的达尔文3号,大概只贵了8%。

  但康乐人生2021有个缺点,30岁以上人群,最长只能20年缴费,这样一来,总保费虽然低了,但因为每年分担的保费更高,对预算不足的家庭来说,压力更大。

  可选癌症和心脑疾病二次责任,

  第2次确诊,赔付比例为120%保额,

  但是它的间隔期长,首次重疾非癌症(心脑疾病),再次得癌(心脑疾病)需间隔1年,一般是180天。

  和信泰那三款比,基本无优势可言。

  5. 无忧人生2021

  无忧人生2021,由横琴人寿承保,是老朋友无忧人生2020的升级版。

  相比之前的无忧人生2020,责任上确实升级了。

  70岁前确诊,额外赔50%保额,

  相比无忧人生2020,将额外赔保障拉长了10年。

  而且如果初次重疾前得了轻症,轻症赔完后,得重疾还能额外赔30%。

  这就是说,70岁前,在先得轻症再得重疾情况下,可以拿到180%重疾保额。

  中症赔3次,每次是60%保额。

  还是那句话,不必太在意赔付次数https://www.qwh168.com/,很难用的上那么几次。

  轻症上下了功夫,受轻症赔付最高30%影响,无忧人生2021把目光放在了额外赔付上,70岁前首次确诊,多赔15%保额。

  属于新重疾险里,赔付比例挺高的水准。

  癌症/心脑血管疾病二次赔,赔付比例和间隔期都比较主流,没什么坑。

  特定心脑血管疾病包括10种,保障范围较广,获赔的几率也更大,脑中风、心肌梗死、冠状搭桥术等高发疾病都有。

  另一个,可附加少儿高发特疾保障,只要31岁前确诊了,能额外赔100%保额,像白血病、严重1型糖尿病都是很高发的疾病。

  所以给孩子买,也还是可以的。

  但无忧人生2021的缺点也很明显,产品捆绑了身故,所以保费贵了不少。

  以50万保额,30年交,保终身为例,

  30岁男性,年缴保费9870元(身故赔保额);

  30岁女性,年交保费8785元(身故赔保额)。

  相比较而言,比较适合预算充足的家庭。

  从2月开始到现在,市面上不断涌入了大量新产品,但能搬上台面的不多,今天测评的这几款算相当不错的,尤其是信泰的三款和康乐人生2021。

  关于产品这一块,直接说结论,

  康乐一生2021在30岁后,最长只能20年缴费,更适合30岁前的年轻人,责任虽然相对保守,但没有什么坑,算是目前相对不错的一款产品。

  如果预算充足,建议还是老老实实买超级玛丽4号/达尔文5号/完美人生守护2021,保障更好。

  超级玛丽4号相比其他两款产品,虽然贵了点,但它的癌症关爱金更实用些。

  达尔文5号的癌症晚期保险金也不错,实用性不弱,还便宜个几百块,可以作为备选项。

  照目前这个趋势,新版重疾险优秀产品正在陆续上架,如果有投保需求的话已经可以考虑开始配置了。

  如果大家把这些产品编号当作IP的话,这几个爆款,老百姓认可度高的IP对应的产品都已经出来了,基本也定了个调,后续的产品短期内不会有太大的差异。

  拿责任来说,才短短一个多月,几款新产品都基本沿用老版产品的巅峰责任。

  总之今天的测评,给了我很多惊喜。

  以上。

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